שלוש הטעויות המרכזיות בלקיחת משכנתא שמניעתן תביא לרווח של עשרות אלפי שקלים

משכנתא היא העסקה הפיננסית הגדולה ביותר של משק בית. כמעט כל מי שרכש דירה או עומד לרכוש דירה ייקח משכנתא מהבנק

  • משכנתאות
בשיתוף ארז שמש
משכנתא (צילום: יח"צ)

כאשר אתה לוקח משכנתא, הבנק הופך למעשה לשותף שלך בדירה, בשותפות ארוכת שנים, כך שחשוב מאוד לדעת איזה "שותף" לבחור - ובאלו תנאים.

עוד בוואלה!

כשעומר מילר וד"ר שקשוקה נפגשו להכין צ'יפס

לכתבה המלאה

1. קביעת החזר חודשי לא מתאים

הפרמטר החשוב ביותר במשכנתא הוא קביעת גובה ההחזר החודשי ולא הריבית של המשכנתא כפי שרבים חושבים. בנק ישראל מגביל את גובה ההחזר החודשי עד 40% מההכנסות נטו בניכוי הלוואות. בנקים רבים נוטים להגביל את גובה ההחזר ל-35% מתוך ההכנסה הפנויה. כל זאת כדי לשמור על כללי השמרנות הידועים בתחום הבנקאות.

החזר נמוך מידי עלול לגרום ללקיחת משכנתא ארוכה מאוד בריביות גבוהות, התוצאה: תשלום הרבה מאוד כסף "במתנה" לבנק.

לדברי ארז שמש יועץ משכנתאות ופיננסים, לרוב נוטלי המשכנתא יש נטייה טבעית לבקש מהבנק משכנתא עם החזר הנמוך מהיכולת האמיתית שלהם. ולבנקים זה מאוד נוח. וכך הלווים כאמור לוקחים בדרך כלל משכנתא ארוכה יותר, עם ריביות גבוהות יותר, ומסלולים חשופים ומשתנים.

כך לדוגמא, תוספת של כ-500 שקל בלבד בהחזר החודשי עשויה לחסוך עשרות אלפי שקלים בסך תשלומי המשכנתא.

החזר גבוה מידי, לעומת זאת, עלול לגרום לעומס ולנטל כלכלי בשנים הבאות. יש לקחת בחשבון שינוים עתידיים בגובה התשלום החודשי בהתאם לשינוי ריבית ואינפלציה.

לכן מומלץ להיעזר ביועץ משכנתאות בעל ידע, מומחיות וניסיון גם בכלכלת המשפחה. תוך התחשבות בצרכים המשתנים של כל משפחה ומשפחה על מנת להתאים את המשכנתא ל"מידות" הפיננסיות של המשפחה. משכנתא איננה עומדת כהוצאה עצמאית אלא כחלק ממכלול ההוצאות מול ההכנסות של משק הבית וראוי שתילקח תוך הסתכלות על כלל הנתונים והמשתנים בעין מקצועית.

2. התמקחות על ריבית ולא על מבנה המשכנתא המתאים

אחד הפרמטרים החשובים ביותר בלקיחת משכנתא הוא התמהיל כלומר מבנה המשכנתא. יתכן והנושא של משכנתא נשמע לכם כמו סינית. והמונחים רק מבלבלים אתכם. אבל קביעת המסלולים הנכונים עבור המשכנתא תוך התאמה לצרכים של המשפחה שלך. הם אלו שמביאים את החיסכון של עשרות אלפי השקלים בתשלומי המשכנתא.

באופן מפתיע דווקא לריבית יש השפעה יחסית נמוכה על סך ההחזר לבנק. לווים רבים מתמקחים על עשירית האחוז בין הצעות הבנקים בלי להתייחס בכלל למסלול הנבחר. זה נוח להתמקח על עשיריות אחוז, מכיוון שזה מספר שניתן להשוות אותו. יותר קשה להשוות תמהיל או מסלולים שהם יותר מורכבים להשוואה אבל שם יש את החיסכון האמיתי.

3. לקיחת משכנתא באופן עצמאי

משכנתא הוא תחום מורכב. ישנם גורמים רבים המשפיעים על סך ההחזר שנשלם לבנק. ועל המידה שההחזר יגדל ויתפח עם השנים עד למצב שהמשכנתא חונקת ומכבידה. עשו לעצמכם טובה. השתמשו ביועץ משכנתאות בלתי תלוי. אתם רוכשים דירה במחיר הקרוב לשני מליון שקל ואף הרבה יותר .לקיחת משכנתא לא נכונה עלולה לגרום להפסדים של עשרות אלפי שקלים. המשכנתא היא הדבר החשוב בעסקת הרכישה. עם המשכנתא נשארים לאורך עשרים או שלושים שנה. לכן חשוב מאוד לקחת אותה עם מומחה.

בתהליך הליווי ללקיחת משכנתא נעבור יחד את השלבים הבאים

א) הרכבת משכנתא המותאמת לצרכים שלך ושל משפחתך. בניית משכנתא חכמה וזולה .כזו שלא תתנפח ותכביד עליך תוך מספר שנים. התפקיד של יועץ משכנתאות מומחה להבין בדיוק את הצרכים שלך ושל משפחתך ולבנות עבורך את התמהיל הטוב ביותר.

ב) השגת הריביות הטובות ביותר עבורך. ניהול מכרז ריביות בין הבנקים השונים עבור התמהיל שמותאם לך. עם ביטחון. יועץ משכנתאות אשר "סחט את הלימון" . והשיג לך את המשכנתא הטובה ביותר.

ג) חיסכון זמן רב ובירוקרטיה בהתנהלות מול הבנק. חיסכון של שעות רבות בהתנהלות ומו"מ מול הבנקים.

walla_ssr_page_has_been_loaded_successfully