הקצבה לא מספיקה? פתרונות פיננסים למבוגרים

בני זוג רבים עובדים ומשתכרים עד הגיעם לגיל פנסיה. ממועד זה עליהם להסתפק בהכנסות חודשיות שהן בדרך כלל ברמה כספית נמוכה יותר, מכיוון שתשלומי הפנסיה הם רק על חלק מהשכר שקיבלו עד עתה ולא בערך כספי זהה. עבור בני זוג רבים, מדובר בהפרש תהומי. נוצר מצב שבו הכנסות אלה, גם בנוסף לקצבאות מהמוסד לביטוח לאומי אינן מספיקות לשמירה על רמת מחיה אלמנטרית שכוללת תשלומים עבור מזון, בריאות ודברים בסיסיים נוספים. לאור זאת, בני הזוג מחפשים פתרונות פיננסיים אשר יסייעו להם בהגדלת ההכנסות החודשיות שלהם.

בני הזוג בודקים כמה וכמה אופציות כדי לגבש החלטות נכונות. בשלב ראשון הם בודקים אם הם זכאים לקבל משכנתא הפוכה זוהי אופציה שבה בעלי הנכס מוכרים חלק ממנו לבנק ובתמורה לכך הם מקבלים הלוואה בסכום גבוה. את הסכום הזה הם יכולים לקבל בבת אחת או לחלופין באופציה של קצבה חודשית. הסכום של המשכנתא ההפוכה נקבע על פי ערכו של הנכס וגילם של בני הזוג. לפי רמת הסיכונים של הבנק אפשר לקבל הלוואה והבנק רושם חלק מהנכס כקניין שלו באמצעות הערת אזהרה אצל רשם המקרקעין. בשיטה זו בני הזוג נשארים לגור בדירה עד גיל 120 ורק לאחר מכן הבנק מוכר את הנכס, מחזיר לעצמו את חלקו ולאחר מכן היתרה מתחלקת בין היורשים על פי תנאי חלוקה שנקבעו מראש.

על פי תיקון 190 לחוק, יכולים אנשים מבוגרים שהגיעו לגיל פנסיה לקבל קצבה חודשית קבועה מתוך סך צבירת הכספים שקיימים בקופות הגמל שלהם. במקום למשוך בבת אחת סכום גבוה ולשלם מס, אפשר לבחור אופציה שבה בכל חודש הם יקבלו סכום קבוע של כמה אלפי שקלים וכך הם יוכלו לחיות בכבוד.

יש אנשים מבוגרים שרכשו דירה נוספת והם משכירים אותה. בדרך זו הם נהנים מהכנסה פאסיבית של כמה אלפי שקלים בכל חודש וסכום זה מסייע להם כדי שיוכלו לממן את כל הצרכים שלהם. בעלי הנכס צריכים להיות ערניים ולוודא שהשוכרים משלמים ומתנהלים כראוי כך שלא יוצר מצב שבו הם ייאלצו לעזוב. במקרה כזה בעלי הנכס יחפשו בהקדם שוכר אחר כדי ליצור רצף של הכנסה פאסיבית. החשש הוא שהדירה לא תושכר תקופה ארוכה ובמצב כזה בני הזוג לא ירוויחו כסף, אך מצד שני ייאלצו להתמודד עם תשלומים כמו ארנונה וחשמל.

אופציה נוספת היא לחפש עבודה שתתבצע במשך כמה שעות בכל יום ותוסיף להם הכנסות חודשיות. המטרה היא למצוא עבודה שאינה פיזית כך שאחד מהם או שניהם יחד יוכלו לבצע אותה בנוחות וללא מאמץ מיוחד בהתאם לגילם. לפני תחילת העבודה יש לבדוק את נושא המיסוי כדי שלא יוצר מצב שהאנשים המבוגרים יעבדו במשרה חלקית ורוב השכר יועבר למס הכנסה לאחר שיבוצע תחשיב של הכנסותיהם.