בתקופה האחרונה ניכרת התעוררות במשק והתאוששות מהמשבר שהביאה עמה מגפת הקורונה, אך רבים עדיין נושאים עמם מצוקות אשראי מכבידות וחוסר יכולת לקבל משכנתא או הלוואות, גם אם יש ברשותם נכס. עבור אלה המכונים "מסורבי בנקים" נדרשת חשיבה מחוץ לקופסה ומציאת פתרונות אשראי יצירתיים כמו משכנתא למסורבים בבנק.
"אנשים חושבים שמסורבי אשראי הם אנשים שהסתבכו בחובות בשוק אפור, בעלי רקע עברייני או אנשים קשי יום", אומר אריאל בבצ'יק, מנכ"ל "המרכז להבראה פיננסית". "זה אולי יפתיע רבים, אבל הרוב המוחלט הם אנשים נורמטיביים, אשר מסיבות שונות יש להם BDI שלילי, דהיינו דירוג אשראי נמוך".
מסמך אשר ניתן להפיק בלחיצת כפתור מציג את ההיסטוריה הפיננסית של האדם, מוסדות פיננסים משתמשים במידע שמקורו במערכת נתוני האשראי של בנק ישראל, על מנת לחשב את הסיכון שיש לאדם המבקש לקבל משכנתא או הלוואה אחרת. בדו"ח מופיעה ההתנהלות הפיננסית השוטפת לרבות צ'קים שחזרו, החזרים שהוחמצו, תיקי הוצאה לפועל, חדלות פירעון והתנהלות בעייתית או חוסר יכולת לעמוד בהתחייבויות.
יש לא מעט סיפורים מורכבים של מסורבי בנקים. אריאל בבצ'יק משתף בסיפור שחייב להדליק נורה אדומה אצל כולנו: "הגיעו אלינו זוג נורמטיבי לחלוטין, שהגשימו חלום והקימו לפני מספר שנים בית קפה מאוד מצליח באזור השרון. קושי תזרימי בעסק והלוואות קטנות ורעות שהזוג צבר עם השנים פגע בהם אנושות והכניס אותם לחובות קשים. אמנם יש להם נכס בבעלותם, אך הבנק סרב לבקשתם לקבל משכנתא או הלוואה על הנכס מהחשש שלא יוכלו לעמוד בהתחייבויות. מאנשים שלא היו חייבים שקל אחד בחייהם הפכו השניים למסורבי אשראי שדלת הבנק נעולה בפניהם. כמובן שאנו סייענו להם לקבל הלוואה בתנאים שהיו נוחים ומתאימים להם ולאחרונה שוחחתי איתם לאחר שמחזרנו את ההלוואה במערכת הבנקאית".
לאחרונה ישנה עליה במה שמכונה מסורבי אשראי. זאת בניגוד למגמה שמציגים גופים ממשלתיים אחרים לרבות ברשות הממונה על הליכי חדלות פירעון בישראל הטוענים לירידה במספר הליכי חדלות פירעון של יחידים שאפיינה את שנת 2020. "אנחנו רואים את הנתונים האמיתיים, מענקי הקורונה שעצמאיים נאלצים להחזיר, סיום תקופת החל"ת ותום דמי האבטלה של רבים, יצרו לאנשים רבים מצוקת אשראי אמיתית", מסביר בבצ'יק. "המגמה הולכת ומתרחבת, הבנקים ממזערים סיכונים על גבם של הלקוחות שזקוקים לאשראי לצרכים שונים ולנו יש את הפתרונות הנוחים והבטוחים להעניק ללקוחות הלוואות בתנאים מיטביים לאור המגבלות".
במקרים בהם הבנק סוגר את הדלת, ניתן לפנות לאפיקים חוץ בנקאיים ולנסות פתרונות יצירתיים אחרים. למשל אם יש נכס בבעלות, ניתן להשתמש בו על מנת למנף אותו, או לקבל משכנתא שנייה על נכס ממושכן. מרבית האנשים שפונים לבנקים ומקבלים סירוב לא ממשיכים לבדוק אופציות נוספות, אולי זה בשל יחסי ציבור גרועים של ענף ההלוואות החוץ בנקאיות או חשש - זאת למרות שבשנים האחרונות ישנה רגולציה מחמירה בתחום, ישנן תקנות הסדרת הלוואות חוץ-בנקאיות וקמו הרבה חברות מימון רשומות באישור משרד האוצר ומפוקחות.
באמצעות הלוואות ממקורות חוץ בנקאיים ניתן להשתחרר מהכותרת המעיקה שהבנק שם על הלקוחות ולפתוח דף כלכלי חדש ולייצר BDI נקי. "מבחינתנו זה לא רק להעניק אשראי", אומר בבצ'יק, "אחרי זריקת החמצן אותה מקבל הלקוח בדמות ההלוואה לה הוא נדרש, אנו מלווים את הלקוחות שלנו במהלך תוכנית הבראה מותאמת אישית אשר תייצר חוסן פיננסי לטווחים ארוכים".
לאתר של המרכז להבראה פיננסית