מאחר ומשכנתא לוקחים לתקופה ממושכת, עד 30 שנים, לאורך התקופה חלים שינויים רבים הן במשק ובריביות והן בחיי הלווים. כך לדוגמה, הריבית במשק יכולה לרדת או לעלות בחדות ויש לכך השפעה מיידית על תשלומי ההחזר החודשיים, אנשים משנים מקום עבודה, יש שינויים בהכנסה החודשית, המשפחה מתרחבת והוצאות מתייקרות ועוד. לכן, ניתן לבצע מחזר משכנתא, ואין מגבלה על מספר הפעמים בהם הלווים יכולים למחזור את ההלוואה.
מהן הסיבות העיקריות למחזור משכנתא?
הסיבות העיקריות לתהליך מחזור משכנתא הקיימת הן:
● הריבית במשק ירדה לכן תנאי השוק השתנו לעומת התנאים שהיו בעת לקיחת המשכנתא, ובאמצעות מחזור ההלוואה ניתן לקבל תנאים משופרים, להפחית עלויות ולחסוך הרבה כסף.
● הריבית במשק עלתה בצורה דרסטית ובאמצעות מחזור ההלוואה ניתן לשנות מסלולים ולהתאים את ההחזר החודשי ליכולת ההחזר של הלווים.
● קושי לעמוד בתשלומי ההחזר הקיימים עקב ירידה בהכנסות, עלייה משמעותית בהוצאות וכו'.
● קבלת סכום כסף גדול המאפשר לפרוע חלק מהמשכנתא ולקצר את תקופת ההלוואה.
● בשל התקדמות ועלייה בשכר-רצון לקצר את תקופת ההלוואה ולהגדיל החזר חודשי כדי לסיים את המשכנתא בטווח זמן קצר יותר משהיא קיימת.
איך מתחילים את התהליך?
כדי לבצע מחזור משכנתא מומלץ לבדוק בעזרת מחשבון את כדאיות התהליך. בנוסף, אין לוותר על ייעוץ מקצועי לבדיקת כדאיות התהליך ולצורך בניית תמהיל משכנתא חדש ומותאם אישית. כדי להתניע את תהליך מחזור ההלוואה יש לעדכן את הבנק על הרצון למחזר את המשכנתא. חשוב להוציא דו"ח הוצאות יתרות מהבנק למשכנתאות, לבדוק במחשבון את כדאיות מחזור ההלוואה הקיימת, לקבל ייעוץ מקצועי, עדיף מחברה אמינה לייעוץ משכנתאות, ורק אז פונים לבנק ופותחים תיק משכנתא. את מחזור המשכנתא ניתן לבצע בבנק ממנו נלקחה ההלוואה או בכל בנק אחר.
אם מחליטים לקחת משכנתא חדשה מבנק אחר יש לבצע הערכת שמאי, ולרשום הערת אזהרה בטאבו לטובת הבנק ממנו לוקחים את ההלוואה החדשה. לאחר פירעון המשכנתא הקיימת בונים תמהיל חדש ולוקחים הלוואה חדשה עם תנאים משופרים, כמו כן יש לעדכן את ביטוחי המשכנתא.
מה קורה אם רוצים להגדיל את סכום המשכנתא יחד עם מחזור ההלוואה?
במחזור המשכנתא הקיימת יש לפרוע את ההלוואה ורק אז לוקחים הלוואה חדשה. הבנקים מאפשרים למחזר את המשכנתא הקיימת ולקחת הלוואה גדולה יותר. חלק מהלווים המבצעים מחזור של המשכנתא הקיימת מעוניינים להגדיל את סכום ההלוואה כדי לשפץ את הדירה או לנצל את ההלוואה הנוחה עם הריביות האטרקטיביות למטרות נוספות, כל עוד הבנק מאשר זאת.
המטרה במחזור ההלוואה היא בראש ובראשונה לחסוך כסף, אך פעולת המחזור יכולה גם להתאים את המשכנתא החדשה לצרכים העדכניים של הלווים וליכולת ההחזר העדכנית שלהם.
איך למחזר את המשכנתא בצורה נכונה וחכמה?
מחזור משכנתאות נועד לסייע ללווים להתאים את סכום ההחזר החודשי לתקציב וליכולת הפיננסית העדכנית. אם יש כסף פנוי ניתן להגדיל את תשלומי ההחזר ולקצר את משך ההלוואה וכך מקבלים ריביות אטרקטיביות יותר וחוסכים עשרות אלפי שקלים ולמעלה מכך.
ניתן באמצעות מחזור משכנתא להקטין את תשלומי ההחזר אם מתקשים לעמוד בגובה ההחזר החודשי הקיים. לכן, פעולת מחזור ההלוואה מאפשרת ללווים להתאים את תנאי ההלוואה לצרכים הייחודיים והעדכניים שלהם.
כדי למחזר נכון את המשכנתא ולהימנע מטעויות וסיבוכים אין לוותר על ייעוץ משכנתאות פרטי, יש לבדוק את כדאיות מחזור המשכנתא, לבנות תמהיל חדש, לנהל מכרז בין הבנקים ולשפר את תנאי המשכנתא החדשה.