"הריבית האפסית ששוררת כיום בשוק על ידי בנק ישראל, וכן ההקלות בתמהילי המשכנתא שניתנו בתקופת הקורונה, דוחפות ישראלים רבים למחזר את המשכנתא שלהם, כמו גם לרכוש דירה ולקחת משכנתא בימים אלו", אומר בן-עמי יעקב, יועץ משכנתאות מומחה, הבעלים והמנכ"ל של חברת בסט קרדיט משכנתאות ופיננסים. לדבריו מדובר בהזדמנות נהדרת עבור לוקחי המשכנתאות, הן אלו שממחזרים והן אלו שלוקחים אחת חדשה, לחסוך מאות אלפי שקלים בתשלומי המשכנתא ע"י קיבוע ריביות נמוכות ובניית תמהיל משכנתא יעיל.
שום דבר לא עוצר את שוק הנדל"ן הישראלי, אפילו לא הקורונה שהביאה ישראלים רבים לשפל כלכלי. רבים עוד ממשיכים לקחת משכנתאות רחבות היקף, בייחוד לאור ההקלות שהכריז בנק ישראל מכורח המצב הכלכלי. כפועל יוצא, נראה כי לקיחת משכנתא דווקא בימים אלו עשויה להיות העסקה הכי אטרקטיבית ומשתלמת שתעשו אי פעם בחייכם.
בן-עמי מסביר כיצד באות אותן הקלות לידי ביטוי: "בבנק ישראל החילו רגולציה בתחום המשכנתאות, המאפשרת לקחת עד 66% מתמהיל המשכנתא בריבית פריים נמוכה ואטרקטיבית. כיום שיעור הריבית עומד על 0.1% בלבד, והצפי הוא שהוא יוותר נמוך מאוד במהלך השנים הבאות - למרות שיש צפי לעליית ריבית מתונה בשנת 2022. ההקלות המשמעותיות האלו יהיו רלוונטיות גם עבור ישראלים המבקשים מהבנק לקחת משכנתא חדשה, וגם עבור מי שמבקש למחזר משכנתא קיימת ולחסוך את כספו". ומה הסוד לדבריו? התאמה בו זמנית של תמהיל המשכנתא, גם לעתיד הקרוב וגם לעתיד הרחוק.
"מחזור המשכנתאות הינו הזדמנות נפלאה לחסוך כסף. ניתן למחזר מעל ל-90 אחוזים מהמשכנתאות הקיימות, וכן לחסוך בממוצע כ-140 אלף שקל בפעולה הזו, כך שחבל לוותר על זה. מה גם שהבדיקה אודות האם וכמה כסף ניתן לחסוך בעת מחזור המשכנתא נעשית על ידינו, ללא כל עלות או התחייבות, כך שלקוחותינו יודעים מראש מהן אפשרויות החסכון ומחליטים בהתאם", אומר בן עמי.
ניתן לראות כי ע"י התאמת מסלולי משכנתא חדשים לצרכי הלקוח ומיקוח אגרסיבי על הריביות - הצלחנו במקרה של משפחת ורדי לחסוך כ 186,000 שקלים ולקצר את המשכנתא כולה ב 10 שנים שלמות - עם החזר חודשי דומה.
לגבי רכישת נכס חדש הוא מציין: "אם אתם אכן שוקלים לקנות נכס שיהיה שייך לכם, כדאי לעשות זאת כמה שיותר מהר משתי סיבות פשוטות: גם כי זוהי הזדמנות לנצל את ההקלות ואת הריביות הנמוכות שניתנות על ידי בנק ישראל בתקופת הקורונה, וגם כי המחירים בשוק הנדל"ן עתידים לעלות בשנים הבאות".
הולכים על בטוח כשלוקחים משכנתא
לפני שמסתערים על המשכנתא ומיישמים את כל מה שדובר פה, חשוב לעצור ולהבין היטב את אופן הפעולה של לקיחת משכנתא או מחזור משכנתא קיימת, וכן האם ישנה היכולת הכלכלית לעשות זאת. "כמו שאף אדם לא משקיע סכום עתק במניות ללא רקע בסיסי על איך שוק ההון עובד, אותו הדבר גם בתחום המשכנתאות, עדיף לא להסתכן כשמשתמשים בסכומים גבוהים", ומוסיף: "גם אם אתם מתרשמים לטובה מפקיד הבנק שמסייע לכם, אנא זכרו שמטרתו היא להגדיל למקסימום את רווחי הבנק, כך שבאופן טבעי יהיה ניגוד אינטרסים ביניכם, לוקחי המשכנתא, לבינם".
בן-עמי הוא בעל מוניטין עשיר בעולם הבנקאות והפיננסים. בעברו היה חלק מהמערכת הבנקאית, רכש ניסיון רב שנים בתחום הפיננסים, הוציא רישיון לנהל תיקי השקעות וכן הוא אף מומחה למימון. מכורח העובדה שהרקע המקצועי שלו גדוש ונרחב, צבר בן-עמי במעלה הדרך ידע יוצא דופן בתחומי המימון והפיננסים. מאז שיצא לדרכו העצמאית והחל להתבסס כיועץ משכנתאות, הוא שקד על פיתוח התמחות ייחודית בבניית תמהילי משכנתא מותאמים אישית. "כאשר אני מייעץ ללקוח אני לא מתמקד רק באיך הוא יכול לחסוך כסף בנקודת הזמן הזו, אלא אני בוחן ומתייחס גם לשינויים שצפויים להתרחש בעתיד, ועלינו להיערך אליהם עוד לפני, כמו גם שינויים בלתי צפויים".
חסכון כלכלי מהותי בתשלומי משכנתא
לדברי בן-עמי, בימים אלו חשוב לחסוך כסף איפה שרק מתאפשר. "ישנן דרכים מעולות לעשות זאת", הוא מוסיף, "ביניהן איחוד הלוואת ומחזור משכנתאות, בין אם על ידי קיצור משך חיי המשכנתא ובין אם בהורדת ההחזרים החודשיים".
בן-עמי מספר על בני זוג שהגיעו אליו ובחנו אפשרויות לחיסכון: "בני הזוג שהגיעו אליי לקחו משכנתא שנאמדת במיליון שקלים, למטרת רכישת דירה למגורים בפתח תקווה. סך הריבית שנדרשו לשלם במהלך כל חיי המשכנתא עמד על כ-615 אלף שקלים, וההחזר החודשי על 4,160 שקלים. לאחר שביצענו בדיקה מעמיקה, כולל חקר המקורות הפיננסיים ותכנונים עתידיים צפויים, ההמלצה הייתה לצמצם את כספי המשכנתא על ידי חסכון שנצבר ועומד על 50 אלף שקלים," ומסביר: "מצד אחד אולי ההחזר החודשי עלה קצת, אולם מצד שני סך הריבית ירד משמעותית, בשיעור של 47 אחוזים, לסכום של כ-324 אלף שקלים, וכן משך זמן ההלוואה פחת בשלוש שנים. בהסתכלות כללית, הפעולה הזו חסכה לבני הזוג כ-300 אלף שקלים בתשלומי ריבית לבנק, סכום גבוה מאוד שיוכל לשרת אותם בעתיד לדברים אחרים".
בן-עמי מגיע ממעמקי עולם המימון והפיננסים, ומכאן הבקיאות העמוקה והרבה שלו במערכת. לדבריו, יצירת תמהיל המשכנתא האידיאלי תלוי לא רק בקשרים שמול המערכת הבנקאית, אלא גם בטיב ההיכרות עם הרגולציה ותחום המימון, וכן ביצירתיות של מתכנן התמהיל. "אם תשאלו את הלקוחות שלי, אלו הם בדיוק המיומנויות שאני רכשתי במעלה הדרך, הן באמצעות ההשכלה הפיננסית שברשותי, הן לאור הרקע התעסוקתי והן בשל ההבנה והידע המעמיק שצברתי בעולם המימון".
"לצד כל אלו, היתרון הגדול מכולם לטעמי הינו הנחישות שלי בעבודה. קלישאתי ככל שישמע, מה שבעיקר מניע אותי בסופו של יום היא תחושת השליחות. מבחינתי כל לקוח שבחר בשירותיי יקבל את המשכנתא הכי טובה שיועדה עבורו, ובכוונתי להילחם ולעמוד על זה בתוקף אם כך אידרש, ממש כמו שהייתי עושה אם היה מדובר במשכנתא עבורי או עבור בני המשפחה שלי. מבחינתי האינטרסים שלי ושל הלקוחות שלי עומדים בקנה אחד".
רוצים לתאם שיחת ייעוץ ראשונית עם בן-עמי יעקב?