מדוע נוצר פער כ"כ משמעותי וכיצד ניתן להוזיל עלויות? התשובות בכתבה שלפניכם.
סוגי ביטוח חיים
ישנם שני סוגים עיקריים של ביטוח חיים:
1 - ביטוח חיים רגיל שבמקרה מוות משלם את סכום הביטוח הנקוב בפוליסה למוטבים. לדוגמא: זוג בני 40 מחזיקים ביטוח חיים בסך מיליון ₪. במקרה מוות של אחד מהם , בן הזוג שנותר יקבל לחשבונו מיליון ₪ מחברת הביטוח.
2 - ביטוח חיים למשכנתא הוא ביטוח שנעשה על פי דרישה של הבנק למשכנתאות. במקרה מוות המשכנתא תסולק (תתבטל), באופן שסכום הביטוח הנקוב בפוליסה יועבר לבנק. בשונה מביטוח חיים רגיל שבו סכום הביטוח נשאר קבוע, בביטוח חיים למשכנתא סכום הביטוח יורד ככל שיתרת הסילוק של המשכנתא יורדת עקב ההחזרים החודשיים. סכום הביטוח מתעדכן אחת לשנה.
בעוד לבני ה-30 ביטוח משכנתא לזוג בסך מיליון ₪ יעלה כ - 70 ₪ לחודש, ביטוח דומה לבני 65 שנשאר להם להחזיר 500 אלף ₪ יעלה כ - 1000 ₪ לחודש. מדוע נוצר פער כ"כ משמעותי וכיצד ניתן להוזיל עלויות, בכתבה שלפניכם.
ביטוח חיים למשכנתא עלול להפוך עם השנים מהוצאה שולית וקטנה להוצאה מאוד גדולה וכבדה.
בעוד צעירים בשנות ה-30 לחייהם אשר בריאים בדרך כלל, ישלמו סביב 70 שקל בחודש על ביטוח חיים למשכנתא, אנשים בגילאי 65 ישלמו כבר כ -1000 שקל בחודש על אותו ביטוח חיים למשכנתא לאחר שכבר הספיקו להחזיר חצי מהמשכנתא ונשארו עם חצי מיליון ₪.
כיום ניתן לראות תופעה רחבה של יותר ויותר אנשים, אשר בוחרים לעשות ביטוח חיים בגילאים מבוגרים יחסית, עקב סיבות שונות כגון הקמת משפחה בגיל מאוחר, רצון לשפר תנאי דיור, רכישת דירה סביב גילאי ה-50 ועוד. לדוגמא, בן אדם בגיל 50 שלוקח משכנתא ל - 30 שנה נדרש לשלם ביטוח חיים עד גיל 80. בגיל 65 עלות הביטוח תהיה עבורו הוצאה מאוד כבדה מאחר וזו עולה יחד עם הגיל. הסיבה לכך היא שלמרות הירידה בסכום הביטוח שיורד ככל שהיתרה לסילוק של המשכנתא קטנה ההשפעה של העלייה בגיל המבוטח גדולה יותר. מעבר לכך, עלות הביטוח עשויה להתייקר בגלל מצב בריאותי.
מה משפיע על עלות ביטוח חיים?
כשרוצים לעשות ביטוח חיים/ משכנתא, ממלאים שאלון רפואי שכולל שאלות כגון:
- האם אושפזתם בשנים האחרונות?
- האם אתם סובלים ממחלה כלשהי כגון סכרת, מחלות לב, סרטן ועוד?
- האם אתם בעלי משקל תקין?
- האם אתם מעשנים?
בהתחשב על המידע שנאסף מהשאלות האלה, חברת הביטוח קובעת את הפרמיה (העלות החודשית של הביטוח). מחלות שמשפיעות באופן משמעותי על המחיר בביטוחי חיים/משכנתא הינן מחלות לב, סרטן פעיל וסוכרת. כל זאת כמובן בהתאם למצב הספציפי של המועמד לביטוח.
ניתוח התפלגות מחירי הביטוח על פי גיל
חברות הביטוח מציעות למבוטחים הנחות על מחירי הבסיס, כאשר רוב חברות הביטוח נוהגות לתת הנחות אשר פוחתות עם השנים. רובן נותנות הנחות של עד 60% שיורדות בהדרגה כל שנה ומסתיימות לרוב אחרי 6 שנים, כך שלאורך השנים ישנה עלייה משמעותית בפרמיות (מחירי הביטוח).
עלות ביטוח חיים לגבר בן 30 שאינו מעשן על מיליון ₪ לפני הנחה, הינה 56 ₪ בחברה הזולה ביותר ובגיל 65 עלות ביטוח זהה תגיע בחברה הזולה ביותר ל - 839 ₪ לפני הנחה.
הפרמיות של נשים נמוכות יותר מאשר הגברים בכ-30% מאחר ותוחלת החיים של נשים גבוה יותר מאשר של גברים. חשוב לציין הפרמיה של לא מעשנים נמוכה יותר מאשר של מעשנים בכ 45% עקב הסיכון בעישון.
כיצד רוכשים ביטוח חיים/משכנתא לחולים ולאנשים מבוגרים בצורה נכונה?
כל מי שמעל גיל 55 או מוגדר עם בעיות רפואיות שונות, צריך לדעת כיצד לרכוש פוליסה בצורה נכונה ואחראית, כאשר ישנם פרמטרים שונים שיכולים לעזור בנושא:
- מומלץ לפנות לסוכן ביטוח מקצועי, מנוסה, בעל וותק בתחום, אשר מתמחה בביטוחי חיים, ובפרט בכל מה שקשור לחיתום רפואי. סוכן ביטוח יכול לעזור להוזיל משמעותית את העלות החודשית של ביטוח חיים, שכן יש לו הרבה יותר מנופי לחץ על חברות הביטוח והרבה יותר כוח והשפעה להיאבק מולן במידת הצורך. בנוסף, סוכן הביטוח יוכל לבצע שינויים בפוליסה על ידי העברת ביטוח חיים לחברת ביטוח אחרת במהלך השנים ויכול להשיג הנחות חדשות ומשמעותיות.
- יש לספק הצהרת בריאות אמינה ואמיתית. יחד עם זאת, אפשר להיעזר בסוכן ביטוח מנוסה שידע לנסח את התשובות בצורה נכונה.
- יש לעשות סקר שוק מקיף ונכון של פוליסות מסוג זה, מאחר וניתן למצוא הבדלים מהותיים בין חברות הביטוח השונות.
- בעת קבלת הצעת המחיר, מומלץ לבדוק לא רק את המחיר שמקבלים בשנה - שנתיים הקרובות, אלא גם בשנים הבאות. חברות ביטוח רבות נותנות הנחות מאוד גבוהות שמסתיימות תוך מספר שנים. כך קורה שההצעה מאוד אטרקטיבית לשנים בודדות, אבל אחרי שההנחה יורדת, המחיר של הביטוח עולה באופן משמעותי.
פנינו לבעז נאור, סוכן ביטוח ותיק המתמחה בביטוחי חיים וביטוחי חיים למשכנתא לגילאי 55+ ולאנשים בעלי בעיות בריאותיות ומחלות כרוניות, על מנת להבין עד כמה באמת ניתן להוזיל את עלויות הביטוח.
בעז נאור - המומחה שלך לביטוח חיים
"מי שיש לו מחלה כגון סכרת, סרטן או מחלת לב, נדרש לשלם עלות מאוד גדולה וכבדה" מציין בעז. "במצבים אלו ההבדלים בין חברות הביטוח הם מאוד גדולים, כאשר ההנחה יכולה להיות מאוד משמעותית. האפשרות שלי לתרום למבוטחים בגילאים יותר מבוגרים ולאלו הסובלים מבעיות בריאותיות היא הרבה יותר משמעותית מאשר לאנשים צעירים ובריאים, מאחר וגם אם מוזילים לאלה את הפוליסה ב30% מדובר בכ 20 שקל הנחה בחודש (כי הפרמיה ההתחלתית היא סביב 70 שקל בחודש), לעומת מאות שקלים בחודש שניתן להוזיל לאנשים מבוגרים."
"אני עובד עם כל חברות הביטוח בארץ, מה שמאפשר לי בדיקה בכמה חברות ביטוח - אחת עשויה להיות מאוד קשוחה ולעומתה חברת ביטוח אחרת מאוד תקל. ניתן למצוא את חברת הביטוח שמקלה יותר בנושא בריאותי ספציפי וגם בנושא הגיל - כאשר ישנן חברות ביטוח אשר באופן יחסי עלות הביטוחים שלהם לאנשים מבוגרים היא יותר מקלה."
ישנן חברות ביטוח אשר נותנות תנאים טובים לאנשים מבוגרים ובעלי בעיות בריאותיות אשר מאפשרות לעשות חיתום מקדים, לפני שמתחייבים לחברת הביטוח. כלומר, מעבירים לחברת הביטוח הצעה שכוללת את כל הנתונים הרלוונטיים לגבי הביטוח המבוקש והמועמדים לביטוח (כולל הצהרת בריאות ומסמכים רפואיים רלוונטים) ומקבלים מחברת הביטוח הערכה לגבי התוספת במחיר הצפויה בהתאם לנתונים שהתקבלו. כל זאת לפני שמעבירים לחברת הביטוח את פרטי אמצעי התשלום.
בעז מוסיף ואומר כי הוא דורש מהחברות לתת ללקוחותיו הנחה קבועה, גם אם לא הכי גבוהה בשנה הראשונה, אך בהסתכלות לשנים קדימה ניתן לראות שהמחיר ישתנה באופן מתון.
"דוגמא קלאסית של חיסכון מהותי בהוצאה החודשית הוא אחד מלקוחותיי, אשר בימים אלו ממש השגתי עבורו חיסכון של 550 שקל בתשלום הפרמיה החודשית של ביטוח החיים למשכנתא. מדובר באדם קשה יום, עובד בעבודת כפיים ואשתו מטפלת בקשישים. הם מרוויחים את הכסף וצורכים אותו בדיוק למה שצריך ולא מעבר לזה. למבוטח יש ביטוח משכנתא על סך 370 אלף שקל והוא היה מבוטח באחת מחברות הביטוח הישיר בעודו משלם למעלה מ-920 שקל בחודש. לאחר תהליך של חיתום מקדים (שנעשה בעקבות בעיות בריאותיות) המבוטח נשאר עם תשלום פרמיה חודשית בסך 370 ₪ לחודש בלבד.
מדובר בהוזלה ממוצעת של 550 שקל לחודש במשך 17 שנים - משמע כ - 100 אלף שקל לאורך התקופה!
זה כסף שהולך לטמיון על אותו ביטוח ומראה כמה אפשר לחסוך כשעובדים נכון."
לסיכום, כאשר מדובר בהוצאה משמעותית, אין להקל ראש ולוותר על בדיקה מעמיקה בעזרת סוכן ביטוח מנוסה אשר ידע לבחון את התנאים בכל חברות הביטוח, להשוות מחירים ולדאוג שהכסף שלכם יתועל בצורה הנכונה ולא ילך לאיבוד. לפרטים נוספים חייגו 054-5353701 או שלחו הודעה בוואטסאפ.